 |
Как выдаётся кредит малому бизнесу
Автор: Bankir Дата: Срд, 24 Ноя 2010 07:01:04В последние несколько лет словосочетание «кредиты малому бизнесу» превратилось из банковского неологизма в выражение, понятное большинству предпринимателей. Осваивая новые горизонты бизнеса из-за падения доходности по корпоративному кредитованию, банки, преодолевая трудности получения нового опыта, наперегонки устремились занимать неосвоенную нишу кредитов малому и среднему бизнесу. И за прошедшие пять лет прошли немалый путь в этом направлении. Но, несмотря на несомненные банковские успехи, аналитики оценивают удовлетворенность спроса на кредитные ресурсы в данном секторе рынка на уровне 20%. Очевидно, что условиях освоения рынка менее, чем на половину, вопросы кредитования малого бизнеса по-прежнему не теряют актуальности. Что общего у программ кредитования бизнеса в разных банках? Как сегодня выдают кредиты малым предприятиям? И можно ли оформить кредит на старт бизнеса?
Кредитные программы для малого бизнеса, которые сейчас существует уже, кажется, во всех более-менее серьезных банках, ничего общего с кредитованием на начало бизнеса не имеют. Они кредитуют уже существующий и действующий бизнес. У многих банков заявлен минимальный срок существования бизнеса 3 месяца, но для большинства предпринимателей реально рассчитывать на получение кредита можно через полгода работы.
Специалисты банка выезжают на место осуществления бизнеса, общаются с собственниками, управляющими, бухгалтерами клиента. Они проводят анализ финансово-хозяйственной деятельности бизнеса за последние 6-12 месяцев. Для анализа используются данные управленческой бухгалтерии, т.е. данные о реальных выручках и реальных расходах, а не только официальных, что позволяет рассматривать заявки на более крупные суммы. В большинстве случаев оформляется обеспечение по кредитам в виде залогов и поручительств. Некоторые банки, правда, предлагают и беззалоговые кредиты на небольшие суммы для малого бизнеса, однако условия по ним зависят от особенностей программы кредитования в каждом отдельно взятом банке.
Что касается сроков рассмотрения и выдачи кредитов, то здесь может быть применено правило: «чем быстрее, тем дороже». Реальные сроки выдачи кредита составляют в среднем 2-3 недели от подачи заявки до момента получения денег. Некоторые банки ради экономии времени клиента и своих затрат применяют ускоренную оценку бизнеса. Это, например, компьютерная оценка без выезда на место бизнеса, так называемый «скоринг». Разумеется, подобная экономия означает повышенную погрешность оценки и соответствующий риск невозврата кредита, что, в свою очередь, прямо влияет на размер процентной ставки для обратившегося клиента. Применение скоринга позволяет сократить сроки выдачи кредитов с 2-3 недель до 3-5 дней. Гашение кредита происходит чаще всего в виде аннуитетного платежа, то есть одинакового платежа на весь срок кредита, структурно состоящего из суммы процентов, начисленных за прошедший месяц, и части основного долга по кредиту. В любом случае источником выплаты кредита будет являться прибыль, остающаяся в распоряжении клиента после уплаты всех сопутствующих расходов, и ее размер будет всегда больше суммы платежа.
Конечно, необходимость пользования кредитными деньгами каждый предприниматель определяет для себя самостоятельно. Разнообразие кредитных программ разных банков сегодня позволяет выбрать такие условия получения заемных средств, которые можно максимально плодотворно применить их в бизнесе. И разовый кредит, и овердрафтное кредитование, и кредитная линия, и лизинг – все эти инструменты разработаны, чтобы наиболее полно удовлетворить спрос на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей. За прошедшие пять лет с начала освоения данного сегмента экономики банки прошли только пятую часть пути. Как долго еще будет сохраняться столь огромная разница между предпринимательским спросом и банковским предложением на рынке кредитных услуг? Поживем – увидим.
Метки: заявление банкротство кредит банк деньги взять Москва Санкт Петербург Россия в Украине в долг получить ссуда ставка процент комиссия заёмщик
Похожие статьи
Коллекторные службыДолжники сетуют, что коллекторы переходят границы полномочий. Тем временем, директор одного из таких агентств категорически отрицает возможность физического насилия.
Оформление кредита на автомобильТонкости автокредитования, которые способны погасить всю радость от покупки нового авто и сделать его напоминанием о своих ошибках до самой продажи автомобиля.
Что лучше, кредит или рассрочка?Если сравнивать кредит в чёрно-белом цвете, то конечно, более обывательски понятным продуктом ссужения является рассрочка. Это потому, что рассрочка не является кредитом как таковым, скорее её можно назвать ссудой (например товарной).
Помощь в получении кредитаКто, где и как может оказать помощь в получении кредита в банке. Основные рекомендации по выбору банка и работе с ним.
